Las personas tienen diferentes razones para adquirir un seguro de vida. Sin embargo, en su esencia, el seguro de vida tiene un propósito principal: brindar estabilidad financiera a uno mismo y a quienes uno más quiere. La creencia popular que nos lleva a relacionar un seguro de vida con la muerte debe cambiar. Un seguro de vida es tu respaldo financiero, ya sea que estés pensando en formar una familia y necesites cobertura financiera adicional, desees tener un fondo para pagar la universidad de tus hijos, la hipoteca de tu casa, o seas un jubilado que busca ampliar su legado, hay un plan de seguro de vida diseñado para ti.
Continua leyendo para entender cómo funciona un seguro de vida en USA y cómo puede proteger tu futuro impredecible.
¿Qué es el seguro de vida?
El seguro de vida en USA es un contrato legalmente vinculante entre tú y la compañía de seguros. La empresa paga una suma determinada a los beneficiarios de tu plan en caso de que el seguro de vida se haga efectivo, ya sea por una eventualidad que lleve a tu fallecimiento, o porque quedes limitado proque sufras un accidente o enfermedad y no puedas realizar funciones basicas como caminar, bañarte o comer.
Tu o tus beneficiarios podrán hacer efectivo el seguro de vida a cambio de tus pagos mensuales, también conocidas como primas. Existen dos tipos de seguro de vida: permanente (que te cubre durante toda tu vida) y temporal (que te cubre durante un periodo de hasta 10, 15, 20, o 30 años).
¿Cómo funciona el seguro de vida en USA?
En Estados Unidos la venta de seguros es regulada y solo los agentes y agencias certificadas pueden vender seguros. Una agencia de seguros puede poner a tu disposición un agente que pueda brindar asesoría y cotizaciones según tus necesidades de cobertura y disponibilidad de presupuesto.
Todas las compañías de seguros tienen protocolos diferentes, algunas ofrecen solicitudes en línea, mientras que otros requieren que llames o te reúnas de manera virtual o presencial con un agente autorizado. Es normal que tu agente de seguros pregunte información acerca sobre tu salud, historial médico familiar, estilo de vida y ocupación, además de realizar un examen médico o responder a cuestionarios relacionados con la salud.
Con la información recolectada, tu agente puede brindarte una cotización y asesorarte en la selección de una compañía de seguros que se ajuste a tus necesidades. Luego, deberás esperar a que el agente someta tu aplicación y la compañia de seguros revise tu solicitud.
Una vez que tu solicitud sea aprobada, pagarás primas regulares a la compañía de seguros, generalmente de manera mensual o anual. Si el asegurado fallece, sufre un accidente o enfermedad mientras la póliza está activa, la aseguradora reembolsará la cantidad acordada a los beneficiarios designados.
El principal objetivo del seguro de vida en USA., ya sea que busques una cobertura básica o funciones adicionales, es garantizar que tus seres queridos tengan suficiente dinero en caso de un evento inesperado
Tipos de seguro de vida
El seguro de vida puede dividirse en varias categorías, cada una diseñada para cubrir las necesidades financieras específicas del asegurado. Veamos los diferentes tipos de seguro de vida y cómo funcionan:
- Term Life Insurance (Seguro de vida a término):
El seguro de vida a término es una forma temporal de seguro. Ofrece cobertura por un período específico, generalmente entre 10 y 30 años. Si el asegurado fallece, sufre una enfermedad o accidente durante este período, la aseguradora reembolsa el beneficio a los beneficiarios. Las familias jóvenes suelen utilizar este tipo de seguro, ya que es asequible y ofrece una amplia cobertura. Las primas también suelen ser bajas. La póliza debe renovarse o convertirse en una póliza permanente cuando termine el plazo. - Whole Life Insurance (Seguro de vida entera):
El seguro de vida entera es una cobertura permanente que dura toda tu vida. Este tipo de seguro también incluye una cuenta de valor en efectivo que crece a una tasa fija, está diferida de impuestos y tiene un beneficio por fallecimiento. Como puedes pedir préstamos o hacer retiros de la cuenta mientras sigues vivo, puede ser una buena opción si deseas dejar un legado o necesitas dinero adicional para la jubilación. La capacidad de una póliza de vida entera para pagar dividendos también puede depender del rendimiento de la aseguradora. - Universal Life Insurance (Seguro de vida universal):
El seguro de vida universal es otro tipo de póliza permanente. Además de un beneficio por fallecimiento, también tiene un componente de valor en efectivo. A diferencia de las pólizas de vida entera, las primas y el monto de la cobertura generalmente permanecen constantes durante el resto de tu vida. Puedes modificar el beneficio por fallecimiento y las primas según sea necesario. - Variable Life Insurance (Seguro de vida variable):
El seguro de vida variable es un seguro permanente que incluye un componente de inversión. Una parte de tu prima se destina a inversiones en fondos mutuos y otros productos financieros. Esto implica que el valor en efectivo puede cambiar según el rendimiento de estas inversiones. - Burial or Final Expense Insurance (Seguro de gastos finales o de entierro):
El seguro de gastos finales, o de entierro, es básicamente un seguro de vida entera con un beneficio por fallecimiento más bajo. Está destinado principalmente a cubrir los gastos al final de la vida, como los costos de entierro o cremación, los servicios funerarios y las facturas médicas, y está dirigido a personas mayores, generalmente entre 50 y 85 años.
Beneficios del seguro de vida:
El seguro de vida puede brindarte tranquilidad no solo para asegurar que dejarás un legado, sino que podrás construir uno mientras vives. Algunos de los beneficios más destacados del seguro de vida son:
- Protección garantizada:
El beneficio por fallecimiento de una póliza de vida entera es una red de seguridad financiera si tienes dependientes, una familia o un negocio. Tus dependientes recibirán una suma global garantizada tras tu fallecimiento (siempre y cuando todas las primas estén pagadas y no haya préstamos pendientes). - Reemplazo de ingresos:
Al adquirir un seguro de vida entera, puedes asegurarte de que tus seres queridos tengan los recursos necesarios para ayudar con:
- El pago de la hipoteca.
- Cuidado infantil, atención médica y otros servicios.
- Pago de matrícula y otros costos educativos.
- Eliminación de deudas del hogar.
- Mantener un negocio familiar.
- Crecimiento garantizado del valor en efectivo:
Tu póliza de vida entera acumula valor en efectivo con impuestos diferidos a medida que pagas tus primas, lo que está garantizado que crecerá y puede ayudarte a lograr varios objetivos financieros. - Beneficio libre de impuestos:
Tus beneficiarios recibirán todos tus activos. Esto se debe a que el beneficio de una póliza de seguro de vida generalmente se transfiere libre de impuestos.
Conclusión: Elegir el tipo adecuado de seguro de vida
Ahora que estás familiarizado con los diferentes tipos de seguro de vida y sus beneficios específicos, puedes tomar una decisión informada. Elegir el tipo adecuado de seguro de vida es crucial para tus beneficiarios.
Hablar con un agente de seguros registrado o un asesor financiero puede ayudarte a tomar una decisión que se alinee con tu plan financiero a largo plazo. Asegurarte de que la empresa en la que confías sea confiable es otro paso fundamental para seleccionar la cobertura de seguro de vida adecuada.
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